Infraseguro
Muchas veces escuchamos decir al amigo, vecino, o demás “la compañía me ha pagado menos de lo que me ha costado la reparación”. Esto podría ser debido a varias circunstancias por ejemplo a: infraseguro, depreciación, aseguramiento a valor parcial u otros.
En este articulo hablaremos de infraseguro que es en la mayoria de los casos los motivos de tantas insatisfacciones y comentarios por parte de los usuarios y clientes de productos aseguradores.
Definición.
INFRASEGURO: Dar un valor inferior a un bien de lo que realmente vale.
Cuando tenemos una póliza de seguro hecha, por ejemplo, de un hogar y pasan cinco años deberíamos haber hablado con nuestro mediador para actualizarla ya que posiblemente habremos comprado enseres, ajuar, objetos, etc… que hacen que el valor del contenido sea mayor que la revalorización propia del contrato de seguro que suscribimos en su momento, solamente por este motivo ya tenemos una situación de infraseguro.
Ejemplo: Año 2004 contratamos un contenido de 20.000 € y en el año 2007 hemos tenido un hijo (compramos: cuna, armario, carricoche, ropa, tumbona, juguetes, adornos, libros, andador, calientabiberones, etc. 5.000 € , sin contar todos los regalos que nos hacen) nuestro contenido actual es de 25.000 € ha crecido más de un 20% y no hemos ampliado la póliza del hogar, ahora sufrimos un siniestro de agua hemos dejado el grifo abierto nos hemos ido a comprar con el niño y al volver nos damos cuenta que sale agua por la puerta con lo cual se nos ha mojado todos los bajos de los muebles, libros que había en el suelo y sabe dios que más. Valor de todo lo que se ha estropeado 6.000 €, como no hemos actualizado los capitales de la póliza solo tenemos asegurado el 80% del valor del contenido con lo cual el perito solo nos hace una propuesta de indemnización de 4.800 € que es el equivalente al 80% del valor de siniestro.
En el ejemplo anterior aún podemos ser conscientes de que hemos comprado cosas pero en el caso del continente (paredes, suelos, puertas, etc.) no nos damos ni cuenta, y podría ser peor, ejemplo año 2000 compramos un piso, casa, chalet, etc… valor de construcción en ese momento 120.000 € pasan los años y estamos en el 2009 mismo piso, casa, etc. Valor actual de construcción 210.000 €, la póliza tiene una revalorización automática del 3% anual o sea tenemos asegurado 152.000 € aprox. Un 72% de su valor, sufrimos un pequeño incendio se ha destrozado la cocina, alguna pared, la casa toda ahumada, etc… hay unas pérdidas de 48.000 € (siguiendo con el ejemplo anterior tenemos asegurado el 72% del continente el perito nos hará un oferta de indemnización de 34.560 € con lo cual dejamos de cobrar casi 12.000 € .
Todo lo anterior lo podemos aplicar a los riesgos de comercios, oficinas, pymes, comunidades, etc., también se aplica a los seguros de vida pero en este caso no por valor asegurado sino por el riesgo ya que no es lo mismo hacer un seguro de vida para un administrativo o dependiente de despacho de pan que hacer un seguro de vida para un encofrador o un guardaespaldas.
En el infraseguro del Continente, quien impone el valor del m2 de construcción?. Si yo aseguro en el año 2000 un Continente en 100.000,00€ (correspondiente a 166 m2 a 600€/m2)y tiene una revalorización del IPC, en el año 2004 valdría 108.680,00 €(estimado). Se produce un siniestro y el perito de la Compañía siguiendo instrucciones de ésta dice que existe infraseguro ya que 166 m2 a 850€/m2=141.100,00€. Infraseguro del 23%, si la indemnización fuesen 2500 €, me comería 575€, y mi pregunta es ¿por qué?, si yo he asegurado y se han revalorizado los capitatels segun el contrato. Tendrían que ponerme a la firma un nuevo contrato?
Buenas tardes, el valor m2 lo dice el mercado, (asociación de promotores y constructores, revistas del sector, gremios etc.) dependiendo del tipo de construcción, materiales, población y alguna otra variante. Independientemente de la revalorización que tiene una póliza es normal que un cliente actualice los capitales cada cierto tiempo para que no se queden desfasados como es el caso que me explica, si Ud mira hacia atrás verá que el coste de construir una casa en el año 2000 es mucho más barata que construir en el año 2004 ya que en estos años se ha disparado el precio de todo (materiales, mano de obra, permisos y liciencias, OCT, honorarios profesionales, etc), por otro lado indicarle que no es normal que la compañía le indique al perito que hay infraseguro sino que es a la inversa, ya que es el profesional el que ha de indicar a la compañía la preexistencia y el valor del siniestro. El motivo que indica que se ha de comer los 575 euros es por lo que Ud expone en sus comentarios, de todas formas lo que le recomiendo es: 1º.- Hable Ud con su mediador y recuerdele lo comentado a la hora de contratar la póliza, como lo hicieron y por que lo hicieron así. 2º.- Si su mediador le dice que han actuado correctamente, solicite un segundo perito con lo cual si la valoración de su perito de la preexistencia se acerca más a lo que me indica seguramente podrá pedir menor aplicación de infraseguro o incluso ninguna.
Lo de firmar un nuevo contrato, no es necesario solo tendría que pedir una ampliación X del continente, ahora si lo desea puede hacer una póliza nueva ya que después de 10 años se han mejorado mucho las garantías y coberturas de las póliza de hogar.
Espero que estos comentarios le sirvan de ayuda, saludos. Andreu
Simple y práctico, excelente post
me acabo de hacer un seguro de vivienda y tengo una duda,pago por ese seguro mas que mis vecinos,la cuestion es que cuando iba a hacerme el seguro me dijeron que no es solo la vivienda lo que tengo que asegurar si no tambien ,aparcamiento,trastero y zonas comunes,ya que si no lo hacia iba a incurrir en un infraseguros que es lo que estaran incurriendo mis vecinos,yo les comente que seguramente la comunidad tiene un seguro para eso pero me dijeron que las comunidades cuando no tienen dinero es lo primero que se quita,yo queria saber si no estare haciendo el tonto yo y me estan engañando para cobrarme mas.
Hola, y muchas gracias por visitar el blog, como respuesta a su comentario lo que le han dicho es totalmente correto desde mi punto de vista yo personalmente si viviese en comunidad así lo haría, lo único que UD tiene el derecho de pedir que no le cobran la parte del seguro de comunidad siempre y cuando lo haya asegurado correctamente, espero que le sirva de ayuda este comentario, saludos. andreu